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    關于促進聚合支付產業規范發展的幾點建議

    本文來源:i聚合發布時間:2017-11-29瀏覽量:

    【摘要導讀】:伴隨著移動支付產業的迅猛發展,支付方式日新月異,移動互聯時代已全面襲來,支付市場百花齊放,而聚合支付作為集合各方支付通道資源,解決市場支付碎片化問題的重要平臺而大....

    伴隨著移動支付產業的迅猛發展,支付方式日新月異,移動互聯時代已全面襲來,支付市場百花齊放,而聚合支付作為集合各方支付通道資源,解決市場支付碎片化問題的重要平臺而大顯身手,高效滿足了消費者和商戶的場景需求,并憑借其靈活性、便利性、中立性等天然優勢得以快速發展。然而,聚合支付方興未艾,伴隨而來的發展風險也不容忽視。二清、信息安全、同質化競爭等諸多問題日益凸顯,須提早做好有關制度設計和安排,維護支付市場秩序、保護消費者的合法權益,促進產業機構規范發展。
     
    聚合支付發展背景及現狀
     
    受“互聯網+”趨勢引領,國內支付行業如雨后春筍般蓬勃興起,銀行、銀聯、第三方支付持牌企業和手機廠商等多方機構作為市場主體,借助其強大的用戶優勢,將電子支付從大型商戶滲透至生活各個領域,為消費者提供多種便捷支付方式,但也造成各種刷卡器或掃碼設備堆滿商戶收銀臺的困窘局面,不同支付平臺布設程序繁瑣、支付工具難兼容等現象也隨之而來??傮w看,第三方支付已經難以滿足多種支付場景同時使用的需要,無法一一提供高效的精細化服務。正是基于支付市場這一多元化和碎片化的發展痛點,聚合支付應運而生,這是商戶經營的迫切需求,也是技術創新驅動下時代發展的必然產物。
     
    聚合支付,其作為對第三方支付平臺服務的拓展,介于第三方支付和商戶之間,通過聚合各種第三方支付平臺等支付方式,通過統一的軟硬件平臺來實現承載。就其特質看,聚合支付不進行資金清算,無需支付牌照,主要從事支付環節的信息流轉和商戶操作承載,依靠增值服務、衍生服務收取交易服務返傭,并在集合銀聯、支付寶、微信等主流支付方式的基礎上,幫助商戶降低接入成本,提高運營效率。
     
    在市場需求的刺激和移動支付春風的助力下,聚合支付已成為當前的一大熱門領域,支付機構和企業紛紛搶占先機,且規模已在支付市場占有一席之地。從服務對象看,聚合支付分為線上和線下兩種,線上是聚合網絡支付,主要為電商服務;線下是聚合支付收單,主要為實體店服務。從盈利模式看,主要為平臺租用模式和流量分成模式。前者特點是由專門廠商搭建平臺,借助軟件實現多種支付聚合,廠商根據軟件使用的頻率、用量向商戶收取費用。后者被稱之為支付代理商模式,特點是通過為支付機構提供支付統一接口,根據商戶交易流水進行支付手續費分成。
     
    從發展規???,呈現較快增長態勢,據初步統計,截至2016年年末,國內聚合支付企業已超30家,較2015年末翻了4倍之多。由于其準入門檻較低,其中未獲得支付牌照的聚合支付企業20余家,占70%左右,支付機構推出聚合支付業務的不足10家,但從交易數據看十分驚人,2016年移動支付金額突破157萬億元,其中通過聚合支付工具實現的交易額約占到50%左右,甚至更多,發展態勢十分強勁,并隨著技術和市場不斷走向成熟,預測2017年國內300余家支付機構將全面進軍聚合支付市場。
      
    聚合支付的主要問題
      
    與所有創新科技一樣,聚合支付迅猛發展,但市場監管標準和規范度未能實現配套跟進,發展中也暴露出一些問題。
      
    1.監管缺乏有效性,違規清算引發的潛在資金風險突出。聚合支付的核心是從事交易信息流轉處理,不直接從事資金結算與清算,無需支付牌照,不受支付監管,但目前仍有少數企業打“二清”擦邊球,尤其在市場呈現爆發式發展的時期,用戶需求呈現多元化,需求量日益驟增,在利潤趨勢和誘惑下,一些企業觸碰資金池,“二清”風險事件屢見不鮮,加上此類業務監管手段單一,監管技術與業務更新不夠同步,致使跟蹤監管難度極大,極易衍生洗錢、套現、企業跑路等違法行為,威脅資金安全。據統計,每年“二清機構”年交易量規模高達萬億元,如此大的資金量難以保障聚合支付企業不越城池,賬戶安全無保障。
      
    2.制度建設滯后,商戶及消費者敏感信息安全存隱患。聚合支付發展以來,完善的信息保護制度尚未建立健全,信息安全問題讓人擔憂,致使在使用聚合支付工具掃碼過程中,消費者用戶ID、用戶賬戶、交易流水甚至用戶手機號等個人重要信息,通過技術手段均可被聚合支付的服務機構所獲取,并隨機留存或存儲在機構的某一介質中,但由于缺乏信息保護制度加以約束和規范,為服務商或不法分子從事非法行為創造了便利條件,極易造成用戶信息泄露、非法買賣交易信息,轉移客戶賬戶資金等后果。
      
    3.行業自律機制缺失,服務商合規經營意識淡薄。針對市場亂象,人民銀行發布出臺《中國人民銀行關于開展違規“聚合支付”服務清理整治工作的通知》和《中國人民銀行關于持續提升收單服務水平規范和促進收單服務市場發展的指導意見》等一系列嚴厲監管和整治措施,但仍有部分收單機構和聚合技術服務商通過開展“聚合支付”服務,違規從事特約商戶資質審核、受理協議簽訂、資金結算、收單業務交易處理等。此類現象反映出科學有效的行業規章制度建設滯后,自律機制不健全,對違反行業準則行為現象,督促提醒和懲戒力度不夠,加上缺乏正確引導和宣傳,企業自律意識較差,嚴重損害行業發展。
      
    4.經營模式趨于同質化,易導致市場競爭秩序混亂。作為渠道的整合,聚合支付可復制性強,同質化競爭不可避免。從現有模式來看,在信貸、廣告等增值服務尚未開發或加載前,非持有支付牌照同業競爭十分激烈,加上收入來源較為單一,主要依賴應用軟件的服務費收入,但就我國商戶尤其是聚合支付發展廣泛依賴的基礎來看,仍以中小微商戶為主,其對聚合支付服務費率極度敏感,加上服務商競爭日益激烈,極易引發價格大戰,致使商戶忽略資金安全,轉而選擇費率較低的服務商,最終導致劣幣驅逐良幣的現象。
      
    促進聚合支付業務規范發展的對策
      
    聚合支付作為應市場需求而新興的服務技術及產品,應從制度設計上加以完善和規范,并予以保護,促其更好地服務市場。
      
    1.建立支付市場監管協調機制,提高監管有效性。聚合支付業務呈現規模大、參與主體多、風險隱患突出等問題,監管機構人員、信息等力量又較為有限,為確保監管有效性和針對性,應適度整合市場信息資源,建議加強與網絡支付信息資源機構協作,鼓勵引導工信局、銀行、第三方支付平臺等機構,發揮其自身優勢,定期向人民銀行報送和監督異常交易信息,并協助做好監測與分析,及時發現和掌握市場苗頭性、傾向性等風險問題,為監管部門完善行業制度、出臺監管措施提供重要參考。
      
    2.實施市場分割和監管懲戒,嚴控“二清”風險。針對聚合支付可能出現的“二清”風險,建議完善銀行、第三方支付平臺從事支付業務的監管手段和力度。一是借助技術手段,嚴禁聚合支付公司借助三方支付平臺違規開展資金結算或清算業務,從而堵住聚合支付服務企業進行“二清”的通道,有效隔離兩類市場。二是加大監管懲戒力度,實行市場退出機制。針對非持有牌照公司借助三方支付平臺從事違規業務情形,實行“雙吊銷”制度,即同時撤銷接入者與被接入者的業務經營許可,清退出支付市場。
      
    3.完善交易信息保護制度,杜絕敏感信息留存和使用?,F行支付業務機具普遍具備數據讀取和存儲功能,致使客戶信息泄露或非法買賣交易信息等案件頻發。建議監管部門要求聚合支付企業分別設立客戶支付和交易數據兩類通道,并對交易數據和敏感信息進行加密保護,同時要求系統在流轉或處理客戶交易信息后即時刪除或存儲至指定媒介,預防隱私數據泄露。另外,嚴格做好有關培訓和宣傳,增強上崗人員維護信息安全意識,同時,監管部門應組織安裝監督管理軟件,時刻監督服務企業對客戶信息的處理過程,避免非法買賣客戶信息等違法案件發生。
      
    4.提高市場準入門檻,出清劣質企業。針對劣質企業充斥市場現象,建議監管部門提高聚合支付業務準入門檻,對申請企業注冊資本、服務能力、信用狀況、是否違規等開展綜合性評估打分,對資質好、潛力足、經營規范的創新型企業優先予以準入,堅決淘汰利用價格競爭惡意擾亂市場秩序牟利的低端企業。尤其在聚合支付發展初期,面對服務收費定價難的客觀實際,建議監管部門根據市場現狀,擬定指導價格,規定上下浮動空間,避免市場的無序競爭,待市場成熟后,逐步放開管制。
      
    5.引導鼓勵差異化競爭,提升可持續發展空間。聚合支付行業未能涉足結算或清算等業務,競爭力不如傳統第三方支付行業,為提升發展空間,有益補充支付市場的服務缺位,建議引導和鼓勵模式創新,借助服務平臺端口和大數據優勢開展信貸咨詢、廣告服務、產品營銷等增值性服務,也可以根據用戶交易偏好等特征及時向用戶進行平臺推薦以及為不同類型企業設計差異化的支付方式套餐等,從而擺脫對傳統手續費、軟件服務費的過度依賴,打通多元化的收入渠道。