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    深度│支付行業為什么會出現聚合支付?

    本文來源:i聚合發布時間:2017-11-20瀏覽量:

    【摘要導讀】:商業的本質是商品和服務的交換和流通,人類的商業行為即信息流+物流+資金流的交換和流通的過程?;ヂ摼W對現代商業的影響深遠,但核心仍然是基于以上三種交換流通模式。誰能顯著....

    商業的本質是商品和服務的交換和流通,人類的商業行為即信息流+物流+資金流的交換和流通的過程?;ヂ摼W對現代商業的影響深遠,但核心仍然是基于以上三種交換流通模式。誰能顯著提升各個環節的效率,誰將可能成為巨頭。
     
    圍繞信息流服務,在各個垂直領域,分別誕生了以搜索為核心的谷歌、百度;以電商為核心的阿里、亞馬遜;以社交為核心的騰訊、Facebook等巨頭級互聯網企業。圍繞物流服務,僅國內就誕生了順豐、四通一達、菜鳥等巨頭級物流企業。圍繞資金流服務,除傳統金融機構外,誕生了支付寶、財付通(微信支付)、銀聯、Visa、MasterCard、PayPal等巨頭級支付服務企業。
     
    資金流的交換和流通就是支付服務,支付是商業行為的閉環。就支付服務本身而言,并不算利潤豐厚的業務。支付巨頭的眼光,更多在于支付場景和相關后續業務的想象空間。支付是資金流和信息流兩方面的交換和流通,兼具金融和數據兩種屬性。支付場景背后是征信、信貸、理財、保險等業務。這些業務比純粹的支付清算市場,想象空間超出至少一個數量級,但是支撐這些業務的基礎是支付。
     
    現代社會,支付電子化大勢所趨。國內電子支付市場主要由線下收單、互聯網支付、移動支付3大部分構成。近兩年來,國內電子支付市場趨勢,有3個特點:
    1.互聯網支付市場增速趨于平緩,市場份額保持穩定;
    2.線下收單市場份額逐漸縮減,被移動支付蠶食鯨吞;
    3.移動支付市場規模將繼續保持爆發式增長,市場將有更多的參與者加入。
     
    移動支付迅猛發展的根源,可以從以下4個角度來理解:
    1.移動支付打破了線上線下徑渭分明的界限,并將進一步擺脫時間、空間的束縛,成為電子支付市場的主力軍。
    2.從一定高度理解移動互聯網的顛覆作用。未來人們的大部分行為都將通過網絡實現,脫離網絡者,無論是人還企業,都很有可能被淘汰。人類商業行為不外乎信息流+物流+資金流,要順利把這三者在網上實現,移動互聯網必須有三根支撐柱:移動智能終端+高速網絡(4G)+移動支付。目前前兩根支柱已經搭建完成,移動支付這個環節,必然成為各方全力推進和角逐的兵家必爭之地,這也是銀聯、財付通(微信支付)、支付寶相互爭奪市場的根源。
    3.移動支付的軟硬件環境都已成熟,唯一制約的是各方利益的平衡,而這種利益平衡在巨大蛋糕面前不難達成。也已事實上基本達成,比如銀聯云閃付家族的集結。
    4、移動支付是塊超級大蛋糕,在這個鏈條的任何位置的紅利。尤其是直接處于支付的位置都會分到可觀的紅利。
     
    移動支付地位如此重要,對此巨頭們必然會投入戰略性資源大戰沙場,如萬達收購快錢、小米收購捷付睿通、永大收購??迫谕ǖ?。移動支付的盛世氣象導致了國內移動支付市場的隱憂,即移動支付市場的高度碎片化。
     
    國內移動支付碎片化特點的五個維度:

    一、支付渠道碎片化
    1.在移動支付飛速發展的2014-2017年,支付渠道碎片化加深;
    2.除支付寶外的其他第三方支付企業的市場份額,大致都成倍增長,支付寶一家獨大的現象將一去不返;
    3.受銀聯云閃付家族和其他互聯網巨頭進入等影響,2016年以后的移動支付渠道將進一步支離破碎。
    二、移動端平臺碎片化
    目前主流的支付渠道均適配以下3種移動端平臺:
    1.Android
    2.iOS
    3.HTML5
    開發者如要完善其移動支付功能,一般需要在多移動端平臺下接入所需的支付渠道。
    三、支付場景碎片化
    目前移動支付按場景區分,大致分為以下5類:
    1.App內支付
    2.HTML5支付
    3.掃碼支付
    4.被掃支付
    5.NFC支付
    支付是場景下的資金結算行為,無場景無支付,以上5種支付場景均對應著不同的支付需求。
    四、支付數據碎片化
    支付渠道碎片化導致商戶的支付數據碎片化,各自割裂,嚴重影響了后期的數據服務,包括且不限于:
    1.財務部門的報表整合和對賬
    2.運營部門的退款和爭議訂單處理
    3.產品部門對整體支付數據的分析挖掘
    五、支付需求多樣化,變更快速化
    隨著移動互聯網對傳統行業的席卷和滲透,移動支付的場景將進一步碎片化,由此加速了支付需求的變更。如消費金融領域的消費信貨需求等。
    以上5類移動支付的碎片化特點,對移動應用開發者而言,尤其是中小企業,在引入支付功能和后期維護時,產生的痛點,并不是簡單的和級關系,而是乘級。
    針對以上的移動支付強需求痛點,自然會誕生相應的解決方案。要解決上述痛點,需要實現如下功能:
    1.支付渠道聚合服務,高效滿足“一點接入多種支付渠道“的需求
    2.覆蓋主流移動端平臺
    3.覆蓋主流支付場景
    4.整合與分析支付數據
    5.產品快速迭代,以適應支付需求的快速發展和變化
     
    聚臺支付應時而生,當然,其中也少不了從業者的判斷力。